贷款买房最划算的方式是‌优先使用公积金贷款‌，因其利率最低（2025年首套利率约2.1%-2.6%），并结合缩短贷款期限、选择等额本金还款方式及提前还款策略来最大化节省利息。‌‌

贷款类型选择

1.‌公积金贷款‌：利率最低（2025年首套利率2.1%-2.6%），二套利率2.525%-3.075%，最高可贷120万元。夫妻可合并账户提高额度，异地公积金可互认。‌‌

2.‌组合贷款‌：公积金不足时搭配商业贷款，例如公积金贷120万（利率3.1%）+商业贷380万（利率4.5%），30年可省50.4万元利息。‌‌

3.‌商业贷款‌：仅当公积金和组合贷款不可用时考虑，需对比银行利率折扣。‌‌

还款方式与期限优化

1.‌还款方式‌

• 等额本金：总利息少（如100万贷款30年省8.7万），但前期月供高（首月比等额本息高28.6%），适合收入高者。‌‌
• 等额本息：月供固定（如100万贷款月供4490元），便于预算，适合收入稳定者。‌‌

2.‌贷款期限‌

• 缩短期限可大幅降息（如500万贷款20年比30年省97万），但需确保月供不超过收入40%。‌‌
• 收入稳定者可缩短期限；收入一般者可延长以减轻月供压力。‌‌

节省利息技巧

1.‌提前还款‌：贷款初期（1-5年）效果最佳，如第3年提前还100万比第10年多省12.8万利息。‌‌

2.‌利率优化‌

• 关注LPR变动，2025年多地利率下调，可转按揭（如利率从5.1%降至4.3%，500万贷款省104万利息）。‌‌
• 利用政策贴息（如2025年消费贷贴息1个百分点，间接减轻购房压力）。‌‌
• ‌其他策略‌：双周供加速本金减少；优质客户可议价0.1-0.3%利率优惠。‌‌